O sistema de pagamentos americano Zelle ganhou destaque nas redes sociais nesta quinta-feira (4) após uma comparação feita pelo ex-deputado Eduardo Bolsonaro durante entrevista à rádio TMC. A declaração ocorreu em meio às críticas do governo do presidente Donald Trump ao modelo brasileiro de pagamentos instantâneos, especialmente ao PIX, ferramenta criada pelo Banco Central do Brasil.
Embora os dois sistemas tenham como objetivo facilitar transferências financeiras entre usuários, eles apresentam diferenças significativas. O PIX é uma infraestrutura pública lançada pelo Banco Central em novembro de 2020. Além de desenvolver a tecnologia, a autoridade monetária brasileira é responsável pela regulação e supervisão do sistema.
Já o Zelle foi lançado em 2017 pela Early Warning Services, empresa de tecnologia financeira controlada por alguns dos maiores bancos dos Estados Unidos, entre eles Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Truist, U.S. Bank e Wells Fargo. Diferentemente do PIX, o sistema americano é privado e depende da adesão das instituições financeiras participantes.
Outra diferença está na abrangência. O PIX funciona em bancos, cooperativas, fintechs e demais instituições autorizadas pelo Banco Central. O Zelle, por sua vez, está disponível apenas nas instituições que integram sua rede, atualmente presente em mais de 2.400 aplicativos bancários e cooperativas de crédito nos Estados Unidos.
No uso cotidiano, o PIX também apresenta maior variedade de aplicações. Além das transferências entre pessoas, ele permite pagamentos em estabelecimentos comerciais, quitação de contas de consumo, recolhimento de tributos, transações entre empresas e diversos outros serviços. O Zelle é mais utilizado para transferências entre pessoas e pagamentos de pequenos negócios.
Os números mostram a forte adesão dos brasileiros ao sistema nacional. Segundo o Banco Central, cerca de 80% da população utiliza o PIX, o equivalente a mais de 170 milhões de pessoas físicas. O volume financeiro movimentado pela ferramenta também cresce ano após ano, consolidando o sistema como um dos principais meios de pagamento do país.
Em relação aos custos, o PIX é gratuito para pessoas físicas na maior parte das operações. Para empresas, as tarifas costumam ser inferiores às cobradas em outros meios de pagamento. No caso do Zelle, a cobrança depende da política de cada instituição financeira, embora a maioria dos bancos participantes não cobre taxas dos consumidores.
A velocidade das operações também apresenta diferenças. O PIX realiza transferências instantaneamente, em poucos segundos. No Zelle, embora as transações sejam rápidas, a disponibilização dos recursos pode levar alguns minutos em determinadas situações.
Quando o assunto é cancelamento ou devolução de valores, os mecanismos também variam. O Zelle permite o cancelamento apenas quando o destinatário ainda não está cadastrado na plataforma. Após a transferência ser concluída para uma conta registrada, a operação não pode ser revertida.
No Brasil, o PIX conta com o Mecanismo Especial de Devolução (MED), criado para auxiliar vítimas de fraudes e golpes. O Banco Central destaca, porém, que o ressarcimento não é garantido, pois depende da análise do caso e da existência de saldo disponível na conta do recebedor. Além disso, o sistema oferece uma função que permite ao destinatário devolver valores recebidos por engano diretamente pelo aplicativo bancário.
Com modelos distintos, PIX e Zelle refletem as diferenças entre os sistemas financeiros do Brasil e dos Estados Unidos. Enquanto a plataforma brasileira opera sob gestão pública e ampla integração entre instituições, a ferramenta americana segue uma estrutura privada e mais restrita, embora ambas tenham como objetivo facilitar as transações digitais dos usuários.
